金融時報客戶端2024年9月4日 近日，《金融時報》記者從中國融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會了解到，江蘇、北京、湖北多地融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極行動，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)為擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展保駕護(hù)航，推動擔(dān)保業(yè)務(wù)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

提升效率讓擔(dān)�？焖侔l(fā)展

今年8月，山東聊城和濱州的兩家擔(dān)保公司在國家融資擔(dān)�；�金直擔(dān)SaaS系統(tǒng)中，完成了與兩家銀行的銀擔(dān)直聯(lián)業(yè)務(wù)。這標(biāo)志著兩家銀行的銀擔(dān)直聯(lián)業(yè)務(wù)成功遷移至直擔(dān)SaaS系統(tǒng)，而對接直擔(dān)SaaS系統(tǒng)后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可一站式完成業(yè)務(wù)受理審批、保函出具、放款確認(rèn)、優(yōu)惠活動辦理大廳備案等流程，還能及時獲取銀行推送的放款詳情、還款詳情、五級分類等貸后信息。

據(jù)山東投融資擔(dān)保集團(tuán)介紹，自銀擔(dān)對接平臺上線以來，有效解決了銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)線下交互帶來的數(shù)據(jù)質(zhì)量差、效率低下等問題。

據(jù)《金融時報》記者了解，除了銀擔(dān)對接的線上直連，一些融資擔(dān)保公司以及優(yōu)惠活動辦理大廳公司通過打造數(shù)智平臺，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的重塑，使中小企業(yè)融資更加順暢。

比如，北京優(yōu)惠活動辦理大廳數(shù)智平臺整合了企業(yè)的工商、稅務(wù)、水電等多維度數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)算法進(jìn)行風(fēng)險評估。企業(yè)在申請擔(dān)保時，只需在線提交相關(guān)資料，系統(tǒng)就能快速給出評估結(jié)果和擔(dān)保額度建議。以往需要數(shù)周甚至數(shù)月的擔(dān)保審批流程，現(xiàn)在縮短至幾天，大大提高了擔(dān)保效率，幫助眾多中小微企業(yè)及時獲得融資支持。2023年以來，該擔(dān)保公司累計為6000余家高新技術(shù)企業(yè)提供超222億元擔(dān)保與優(yōu)惠活動辦理大廳融資支持。

湖北某國家級專精特新“小巨人”企業(yè)、國家級高新技術(shù)企業(yè)，因業(yè)務(wù)發(fā)展急需獲取融資。湖北省優(yōu)惠活動辦理大廳公司得知情況后，推出“再擔(dān)數(shù)產(chǎn)貸”產(chǎn)品，通過數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押，幫助企業(yè)獲得500萬元擔(dān)保貸款。據(jù)介紹，“再擔(dān)數(shù)產(chǎn)貸”不僅實(shí)現(xiàn)了湖北新型政銀擔(dān)數(shù)據(jù)資產(chǎn)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的破冰，并且從收集企業(yè)資料、完成業(yè)務(wù)審核到貸款發(fā)放僅用時1周左右的時間。

專家表示，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程是提升擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)營效率的關(guān)鍵。數(shù)字金融可以提高擔(dān)保業(yè)務(wù)的效率，借助數(shù)字化的信息處理和分析能力，可以快速獲取和分析企業(yè)或個人的信用數(shù)據(jù)，減少擔(dān)保審批的時間和成本，使擔(dān)保流程更加便捷和高效。同時，現(xiàn)代信息技術(shù)幫助融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的自動化和智能化，打破部門壁壘，實(shí)現(xiàn)跨部門協(xié)同。

創(chuàng)新產(chǎn)品讓擔(dān)保多元發(fā)展

數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展為擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新提供了機(jī)遇與動力。借助互聯(lián)網(wǎng)與移動技術(shù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠?yàn)楦鼜V泛的客戶群體提供服務(wù)，包括小微企業(yè)、個體工商戶等傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的群體。

據(jù)了解，股權(quán)融資、債券融資等方式對于大部分小微跨境電商企業(yè)來說門檻過高。同時，小微跨境電商企業(yè)因?yàn)樽陨項(xiàng)l件限制，固定資產(chǎn)規(guī)模往往較小，因此缺乏足夠的抵押物來獲取貸款。

上海某銀行與擔(dān)保公司合力打造了“安信融”產(chǎn)品，幫助解決小微跨境電商企業(yè)的融資難題。“安信融”產(chǎn)品為生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、信用記錄良好的中小微跨境電商企業(yè)提供全線上化服務(wù)，并且通過對跨境商戶的交易數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，評估商戶的信用狀況和風(fēng)險水平，從而為商戶提供信用額度，避免了過度依賴傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保方式，降低了商戶的融資門檻和成本。

對于一些初創(chuàng)企業(yè)，數(shù)字技術(shù)也在擔(dān)保服務(wù)中大顯身手。擔(dān)保公司利用大數(shù)據(jù)深入了解企業(yè)需求和行為模式，根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)以及發(fā)展趨勢定制專門擔(dān)保產(chǎn)品，滿足企業(yè)融資需求。

在遼寧，某化學(xué)制品有限公司在建廠初期，因建立廠房、購買設(shè)備和原材料等原因有大量資金需求，資金周轉(zhuǎn)存在問題，加上公司缺乏抵押物，難以從銀行獲取貸款，導(dǎo)致公司正常生產(chǎn)經(jīng)營難以得到保障。當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司通過大數(shù)據(jù)技術(shù)建立評估模型，整合企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，研究市場和客戶需求，推出具有針對性和個性化的擔(dān)保產(chǎn)品，以“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押”的方式為公司提供1500萬元貸款，為科技創(chuàng)新型企業(yè)及時提供融資支持。

防控風(fēng)險讓擔(dān)保穩(wěn)健發(fā)展

如何有效、合理防控風(fēng)險也是擔(dān)保行業(yè)持續(xù)探索的問題。在回答這個問題上，數(shù)字技術(shù)給出了自己的答案。

通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，數(shù)字金融能夠更精準(zhǔn)地評估風(fēng)險，從而為擔(dān)保業(yè)務(wù)提供更可靠的風(fēng)險評估依據(jù)。

業(yè)內(nèi)人士表示，擔(dān)保機(jī)構(gòu)批量化產(chǎn)品、小微擔(dān)保產(chǎn)品快速上量會導(dǎo)致業(yè)務(wù)合同量隨之增加，因此，業(yè)務(wù)人員及法務(wù)人員處理委托保證合同等業(yè)務(wù)合同的工作量也會日趨繁重。合同人工填制及審核過程中可能出現(xiàn)的疏漏和錯誤無形中增加了法律和財務(wù)風(fēng)險，與此同時，合同內(nèi)容的合規(guī)性審核要求審核人員具備一定的專業(yè)能力，但是新入行的法務(wù)人員很難全面掌握法規(guī)知識。

記者了解到，為解決這一難題，北京一家擔(dān)保公司上線了“享核”大模型，總結(jié)擔(dān)保行業(yè)中制式合同的審核規(guī)則，利用行業(yè)垂直語料進(jìn)行預(yù)訓(xùn)練，全面實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)合同自動審核的功能。目前，該擔(dān)保公司已與北京轄內(nèi)多家開展小微業(yè)務(wù)的銀行進(jìn)行模型訓(xùn)練，并實(shí)現(xiàn)了合同100%智能提取，無須人工填充，降低了工作量以及風(fēng)險。

同時，還可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)益的數(shù)字化登記和管理，確保擔(dān)保權(quán)益的清晰、不可篡改和可追溯性，降低了擔(dān)保過程中的法律風(fēng)險和操作風(fēng)險。

中國融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會黨委委員、副會長陳琳表示，金融科技賦能是融資擔(dān)保業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必由之路，必須加快數(shù)字化建設(shè)步伐，同時，要加強(qiáng)金融科技隊伍建設(shè)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

(作者：本報見習(xí)記者 史佳桐 編輯：韓勝杰 )